El título de crédito es un documento que contiene la certificación de una deuda y representa la obligación de esta deuda con la información introducida en él.
Los títulos más conocidos son los cheques, las letras de cambio y los pagarés.
Cómo funcionan los títulos de crédito
Hay dos estructuras para el funcionamiento de los títulos de crédito: la orden de pago y la promesa de pago. El primero tiene tres agentes y el segundo dos.
La orden de pago tiene lugar cuando el librador o emisor entrega la orden para que otro agente pague, conocido como librado. Quien recibe por escrito y quien debe recibir el dinero, se convierte en el beneficiario. Este es el caso de los cheques y las letras de cambio.
En el caso de los cheques, por ejemplo, un cajero es el que entrega el cheque a un beneficiario, que tiene la opción de cambiarlo por dinero en efectivo en el banco.
En la promesa de pago intervienen el promotor y el beneficiario, es decir, el que emite la promesa de pago y el acreedor que recibirá la deuda más adelante. Este es el caso, por ejemplo, de los pagarés.
Además de éstas, hay otras características que garantizan su funcionamiento, conocidas como retirada, aceptación, respaldo y garantía.
Acepta
La aceptación es la autorización que valida el funcionamiento del título de crédito. En el caso de las letras de cambio, el crédito sólo es válido después de que el librado acepte que puede pagar al beneficiario.
Así pues, para la validación del título, debe figurar el nombre y la firma del aceptante, que en el reverso del documento en algunos casos debe ir acompañado de la palabra “aceptado”.
Endoso
El aval se conoce por la transferencia de la propiedad de la garantía. Esto sucede, por ejemplo, cuando un beneficiario utiliza su garantía para pagar otra deuda y, en este caso, transfiere el derecho de recepción a otra persona.
El beneficiario que transfiere pasa a ser conocido como endosante y el agente que recibe el endoso. También se debe considerar que el endosante sólo puede transmitir la totalidad de su garantía.
Aval
La fianza es una declaración que puede aparecer en el reclamo de la deuda como garantía de su pago, mediante la inclusión de otro agente, conocido como “garante”, que asume la obligación de pagar la deuda.
Principios de los valores
En el derecho mercantil, los valores tienen algunos principios básicos que caracterizan su funcionamiento.
- Principio de incorporación: la seguridad debe existir como un documento material, es decir que se debe existir materialmente para que se puede cobrar.
- Principio de literalidad: sólo se valida lo que está escrito.
- Principio de autonomía: cada persona que participa en el título asume su obligación con autonomía.
- Principio de Abstracción: el título no depende de la razón del negocio.
Se trata sólo de principios que han marcado los títulos de crédito desde su creación y que, en algunos casos, pueden no formar parte plenamente de la naturaleza del valor.